신용회복위원회 개인워크아웃
신용회복위원회 개인워크아웃은 금융회사 대출을 연체 90일 이상 한 사람의 채무를 조정해 주는 제도로, 연체이자와 이자는 전액 감면되고 무담보채무는 최장 8년까지 나눠 갚을 수 있으며 신청 다음 날부터 추심이 중단됩니다.
매달 날아오는 독촉 전화와 문자 때문에 잠을 설치는 분이 많습니다. 빚을 갚을 길이 보이지 않을 때 혼자 끙끙 앓기보다 공적인 제도를 먼저 알아 두면 마음이 한결 가벼워집니다. 아래에서 누가 신청할 수 있는지, 이자와 원금은 얼마나 줄어드는지, 어디에 어떻게 신청하는지를 쉬운 말로 차례대로 풀어 드립니다.
개인워크아웃 신청 대상 기준
개인워크아웃(연체가 길어진 사람의 빚을 줄이고 나눠 갚게 해 주는 제도)은 연체 90일 이상, 총 채무 15억 원 이하, 최근 6개월 신규 채무 30% 미만이면 신청 대상입니다.
연체(갚기로 한 날짜가 지났는데도 돈을 갚지 못한 상태)가 90일 이상 이어졌다는 것이 첫째 조건입니다. 날짜로 따지면 약 석 달입니다. 연체 시작일은 대출을 받은 금융회사 앱이나 고객센터에서 확인할 수 있습니다.
둘째는 빚의 크기입니다. 채권금융회사(은행·카드사·캐피탈처럼 돈을 빌려준 금융회사)에 진 총 채무가 15억 원 이하여야 합니다. 그중 담보 없이 빌린 돈(무담보채무)은 5억 원 이하, 집 등을 담보로 빌린 돈(담보채무)은 10억 원 이하입니다. 여러 금융회사에 빚이 나뉘어 있다면 모두 더해서 따져 봐야 합니다.
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 연체 기간 | 90일 이상 |
| 총 채무 | 채권금융회사 15억 원 이하 |
| 무담보채무 | 5억 원 이하 |
| 담보채무 | 10억 원 이하 |
| 최근 6개월 신규채무 | 총 채무원금의 30% 미만 |
셋째 조건은 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 한다는 것입니다. 갚기 어려워지기 직전에 빚을 갑자기 크게 늘린 경우를 가려내기 위한 기준으로 보면 됩니다.
연체가 30일 이하인 경우는 신속채무조정이라는 다른 제도의 대상입니다. 신속채무조정은 원리금균등분할로 최장 10년까지 나눠 갚고 약정이자율을 30~50% 낮춰 주는 제도입니다. 내 연체 기간이 애매하거나 숫자가 맞는지 모르겠다면 신용회복위원회(1375)에 먼저 문의해 보세요.
위 세 가지는 빚을 한꺼번에 놓고 계산해 보는 것이 좋습니다. 대출 명세서나 금융회사 앱에서 남은 원금과 연체 시작일을 적어 두면 내가 대상에 가까운지 미리 가늠할 수 있습니다.
이자 원금 감면 범위
개인워크아웃을 하면 연체이자와 이자는 전액 감면되고, 원금은 상환능력에 따라 미상각채권 최대 30%, 상각채권 20~70%까지 줄어듭니다.
| 구분 | 감면 내용 |
|---|---|
| 연체이자 | 전액 감면 |
| 이자 | 전액 감면 |
| 원금(미상각채권) | 최대 30% 감면 |
| 원금(상각채권) | 20~70% 감면 |
이자를 모두 덜어 준다는 점이 가장 큰 특징입니다. 같은 금액을 빌렸어도 이자가 붙지 않으니 갚아야 할 총액이 눈에 띄게 줄어듭니다. 매달 내는 돈 중 상당 부분이 이자로 나가던 분에게 큰 도움이 됩니다.
원금 감면은 채권의 종류에 따라 비율이 다릅니다. 상각채권(금융회사가 돌려받기 어렵다고 보고 손실로 처리한 채권)은 20~70%, 아직 손실로 처리하지 않은 미상각채권은 최대 30%까지입니다. 내 채권이 어느 쪽인지, 실제로 얼마가 줄어드는지는 상환능력에 따라 달라지므로 상담에서 안내받아야 합니다.
감면 폭은 사람마다 다르니 인터넷에서 본 숫자를 그대로 기대하기보다 내 상황으로 상담을 받아 보는 것이 정확합니다. 자세한 조건은 신용회복위원회(1375)에 문의하세요.
이자가 모두 감면된다고 해서 빚이 사라지는 것은 아닙니다. 줄어든 원금은 정해진 기간 동안 나눠서 끝까지 갚아야 하는 약속이라는 점도 함께 기억해 두세요.
상환기간과 상환 유예
무담보채무는 최장 8년 동안 원금균등분할로, 주택담보채무는 최장 35년 동안 원리금균등분할로 갚습니다.
원금균등분할상환은 매달 같은 원금을 나눠 내는 방식입니다. 원리금균등분할상환은 원금과 이자를 합친 금액이 매달 같도록 나눠 내는 방식입니다. 이름은 어렵지만 쉽게 말해 갚는 기간을 길게 늘려 한 달 부담을 줄이는 구조입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 무담보채무 상환 | 최장 8년 원금균등분할 |
| 주택담보채무 상환 | 최장 35년 원리금균등분할 |
| 상환 유예 | 6개월 단위 최장 3년 |
| 유예 기간 이자 | 연 2% |
갚는 도중에 형편이 더 나빠질 수도 있습니다. 원금균등분할상환 중에는 6개월 단위로 최장 3년까지 상환을 미룰 수 있고, 미루는 동안 이자율은 연 2%입니다.
다만 유예를 신청할 수 있는 구체적인 사유와 절차는 상담 때 안내받는 것이 안전합니다. 갚는 기간이 길수록 마음의 부담은 줄지만 그만큼 오래 꾸준히 갚아야 하니, 매달 낼 수 있는 금액을 가족과 함께 미리 계산해 두면 좋습니다.
상환 일정은 상담에서 소득과 재산을 살핀 뒤 정해집니다. 그래서 같은 금액을 빌렸더라도 사람마다 매달 내는 돈과 기간이 다를 수 있습니다.
개인워크아웃 신청 방법
신청은 전화 1375(평일 9시~18시)로 상담을 예약하는 것이 가장 쉽고, 인터넷 예약·온라인 상담, 모바일 앱 예약, 방문 상담으로도 할 수 있습니다.
- 전화 1375, 인터넷, 모바일 앱 중 편한 방법으로 상담을 예약합니다.
- 예약한 날 신분증 실물을 챙겨 방문 상담을 받습니다.
- 상담을 받고 개인워크아웃을 신청합니다.
신분증은 실물이 필요합니다. 모바일 신분증은 인정되지 않으니 집을 나서기 전에 지갑에 있는지 꼭 확인하세요. 필요한 서류는 개인 상황에 따라 다를 수 있어 예약할 때 1375에서 안내받으면 헛걸음을 줄일 수 있습니다.
인터넷이나 앱이 낯선 분은 전화로 예약하는 방법이 편합니다. 가까운 상담 장소가 어디인지도 1375에 물으면 알려 줍니다. 혼자 가기 어려우면 가족과 함께 방문해도 좋습니다.
상담 전에 어느 금융회사에서 얼마를 빌렸는지, 매달 들어오는 소득이 얼마인지 종이에 적어 가면 상담이 훨씬 수월합니다.
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신청 후 추심 중단과 신용정보
개인워크아웃을 신청하면 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심(빚을 갚으라고 독촉하는 일)이 중단됩니다.
독촉이 멈춘다는 점은 신청한 분들에게 가장 현실적인 변화입니다. 보증을 서 준 가족이나 지인에게 가던 독촉도 같은 날 함께 멈춥니다.
- 신청 다음 날부터: 본인과 보증인에 대한 추심 중단
- 채무조정 확정 후: 연체정보와 채무불이행자 정보 해제
- 1년간 성실 상환: 공공정보 해제
채무조정이 확정되면 연체정보와 채무불이행자 정보가 해제됩니다. 여기서 연체정보는 금융회사에 기록된 연체 사실이고, 채무불이행자 정보는 빚을 갚지 못한 사람으로 등록된 기록입니다. 이후 1년 동안 약속한 대로 성실하게 갚으면 공공정보도 해제됩니다.
앞으로 대출이나 카드 이용에 어떤 영향이 있는지는 개인 상황에 따라 다를 수 있습니다. 궁금한 점은 신용회복위원회(1375)에 문의해 확인하세요.
추심이 멈춘 뒤에는 약속한 상환 일정을 지키는 일이 가장 중요합니다. 갚기로 한 날짜와 금액을 달력이나 휴대전화 알림에 적어 두면 놓치지 않고 챙길 수 있습니다.
개인워크아웃 자주 묻는 질문
연체 며칠부터 신청할 수 있나요?
개인워크아웃은 연체가 90일 이상인 분이 대상입니다. 연체 30일 이하는 신속채무조정이 맞는 제도입니다.
빚이 얼마까지 신청할 수 있나요?
채권금융회사 총 채무가 15억 원 이하(무담보 5억 원·담보 10억 원)여야 하고, 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무는 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다.
이자는 얼마나 줄어드나요?
연체이자와 이자는 전액 감면됩니다. 원금은 상환능력에 따라 미상각채권 최대 30%, 상각채권 20~70%를 줄여 줍니다.
모바일 신분증으로 신청해도 되나요?
모바일 신분증은 인정되지 않습니다. 신분증 실물을 가지고 가야 합니다.
전화 상담은 언제 할 수 있나요?
전화 예약 번호 1375는 평일 9시~18시에 이용할 수 있습니다.
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출처
- 신용회복위원회 개인워크아웃 — 대상·채무 한도·상환기간·감면·신청 방법·추심 중단·정보 해제
- 신용회복위원회 신속채무조정 — 대상 연체 기간·상환기간·이자 인하
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