소상공인 정책자금 신청방법
소상공인 정책자금 신청방법은 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 온라인으로 접수하는 것이 기본입니다. 2026년 4분기 기준금리는 4.12%(10월 6일 적용)이고, 대리대출은 확인서 접수 후 금융기관에서, 직접대출은 소진공 현장실사 후 실행합니다.
가게 운영자금이 필요한데 어디서부터 시작해야 할지 막막한 사장님이 많습니다. 어려운 말은 괄호로 풀어 쓰고, 온라인이 어렵다면 전화로 물어볼 곳도 함께 안내합니다.
정책자금 온라인 신청 순서
온라인 신청은 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 하며, 대리대출과 직접대출 모두 첫 접수는 소진공 온라인으로 시작합니다.
소진공은 소상공인시장진흥공단의 줄임말이고, 정책자금은 정부가 소상공인의 운영비·시설비를 돕기 위해 낮은 금리로 빌려주는 돈을 말합니다. 접수까지는 같고, 그다음 심사와 실행 단계가 대출 방식에 따라 달라집니다.
| 단계 | 대리대출 | 직접대출 |
|---|---|---|
| 1단계 | 확인서 신청·접수(소진공 온라인) | 신청·접수(소진공 온라인) |
| 2단계 | 보증서 신청·발급(보증기관) 또는 신용·담보 평가 | 대출심사(소진공 현장실사) |
| 3단계 | 대출 신청·실행(금융기관 방문) | 약정체결·실행(전자약정 또는 대면약정) |
처음 신청하는 분은 아래 순서대로 따라 하면 됩니다.
- 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에 접속합니다.
- 신청할 자금을 정하고 온라인으로 접수합니다.
- 대출 방식에 따라 보증서 발급이나 현장실사 같은 심사를 받습니다.
- 금융기관 방문 또는 약정 절차로 대출을 실행합니다.
컴퓨터나 스마트폰이 낯설다면 소상공인통합콜센터 1533-0100으로 먼저 전화해 어떤 자금이 맞는지 물어보세요. 접수 전에 상담을 받으면 순서를 헷갈릴 일이 줄어듭니다.
직접대출과 대리대출 차이
직접대출은 소진공이 심사해 융자 여부와 금액을 정하고, 대리대출은 금융기관(신용보증기관)이 평가해 정합니다.
직접대출은 소진공이 돈을 직접 빌려주는 방식입니다. 대리대출은 소진공이 대상이 맞는지만 확인하고, 은행 같은 금융기관이 대신 대출을 내주는 방식입니다.
| 구분 | 직접대출 | 대리대출 |
|---|---|---|
| 심사하는 곳 | 소진공(현장실사) | 금융기관·신용보증기관 |
| 소진공의 역할 | 사업 타당성·신용도 등 종합 평가 | 지원대상 여부만 확인 |
| 대출 실행 | 전자약정 또는 대면약정 | 금융기관 방문 |
대리대출은 먼저 소진공 온라인으로 확인서를 접수한 뒤, 보증기관에서 보증서를 받거나 신용·담보 평가를 거칩니다. 그다음 금융기관을 직접 찾아가 대출을 신청하고 실행합니다.
직접대출은 소진공 직원이 가게를 찾아오는 현장실사로 심사합니다. 심사를 통과하면 전자약정이나 대면약정으로 계약하고 대출이 실행됩니다.
일반경영안정자금 일반자금은 대리대출로 진행됩니다. 다른 자금이 어느 방식인지는 신청 전에 누리집 안내나 1533-0100에서 확인하세요.
처음에는 두 방식이 비슷해 보여도 거치는 곳이 다릅니다. 직접대출은 소진공에서 접수부터 심사까지 이어지고, 대리대출은 소진공 접수 뒤에 보증기관이나 금융기관을 차례로 거칩니다.
일반경영안정자금 한도와 기간
일반경영안정자금 일반자금은 연간 7천만원까지, 5년 이내로 빌릴 수 있고 거치기간 2년이 5년에 포함됩니다.
거치기간은 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 5년 중 처음 2년이 거치기간이면, 나머지 기간에 원금을 나눠 갚게 됩니다.
- 대출 한도: 연간 7천만원
- 대출 기간: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대상: 업력과 관계없는 소상공인(일반자금 대리대출 기준)
필요한 금액만큼만 빌리는 것이 좋습니다. 이자는 빌린 금액에 비례해 늘어나므로, 매달 갚을 수 있는 범위인지 먼저 따져 보세요.
일반자금이 아닌 다른 자금은 한도와 금리가 자금마다 다를 수 있습니다. 신청 전에 소상공인정책자금 누리집이나 1533-0100에서 해당 자금의 조건을 확인하세요.
정책자금 기준금리와 가산금리
2026년 4분기 기준금리는 4.12%이고 10월 6일부터 적용되며, 일반자금 대리대출은 여기에 가산금리 0.6%p를 더해 연 4.72%입니다.
기준금리는 정책자금 금리를 정할 때 바탕이 되는 금리입니다. 가산금리는 기준금리 위에 더해지는 금리를 말합니다.
| 구분 | 금리 | 비고 |
|---|---|---|
| 4분기 기준금리 | 4.12% | 2026년 10월 6일 적용 |
| 가산금리 | 0.6%p | 일반자금 대리대출 |
| 일반자금 금리 | 4.72% | 4.12% + 0.6%p |
기준금리는 분기마다 바뀝니다. 다만 일부 고정금리 상품은 분기가 바뀌어도 금리가 그대로입니다. 신청하는 시점의 금리는 누리집에서 다시 확인하세요.
금리가 연 4.72%라는 말은 빌린 돈에 대해 1년에 4.72%만큼 이자를 낸다는 뜻입니다. 실제로 내야 할 이자와 갚는 방법은 금융기관이나 1533-0100에서 자세히 안내받을 수 있습니다.
신청이 어려운 제외 대상
세금 체납, 신용도판단정보·공공정보 등록, 휴업·폐업 중, 융자제외업종, 최근 5년 내 정책자금 3회 이상 지원이면 지원에서 제외됩니다.
- 세금 체납: 직접대출은 압류·매각이 유예된 경우 신청할 수 있습니다.
- 신용도판단정보·공공정보 등록: 연체 등으로 기록이 올라 있으면 제한됩니다.
- 휴업·폐업 중: 지금 영업을 하고 있어야 합니다.
- 융자제외업종: 대출을 해 줄 수 없는 업종으로 정해진 경우입니다.
- 최근 5년 내 3회 이상 지원: 시설자금과 직접대출 성실상환자는 1회 더 받을 수 있습니다.
직접대출은 같은 해에 같은 자금으로 부결되거나 승인을 받은 뒤 6개월이 지나지 않았을 때도 다시 신청하기 어렵습니다.
내 사업이 융자제외업종인지, 기록이 어떻게 올라 있는지 잘 모르겠다면 신청 전에 1533-0100으로 문의하세요. 미리 확인하면 접수 후 되돌려지는 일을 줄일 수 있습니다.
정책자금 전화 문의처
소상공인통합콜센터 1533-0100과 중소기업통합콜센터 1357에서 정책자금을 문의할 수 있습니다.
| 기관 | 전화번호 | 문의 내용 |
|---|---|---|
| 소상공인통합콜센터 | 1533-0100 | 정책자금 일반 문의 |
| 중소기업통합콜센터 | 1357 | 중소기업 전반 문의 |
| 지역신용보증재단 | 1588-7365 | 보증서 관련 문의 |
| 신용보증기금 | 1588-6565 | 보증 관련 문의 |
| 기술보증기금 | 1544-1120 | 보증 관련 문의 |
대리대출은 보증기관에서 보증서를 받는 단계가 있으므로, 보증서 관련 질문은 보증기관 번호로 따로 문의하면 됩니다. 어느 기관에 걸어야 할지 모르겠다면 1533-0100부터 시작하세요.
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전화하기 전에 사업자등록번호, 신청하려는 자금 이름, 필요한 금액을 메모해 두면 상담이 한결 빨라집니다. 한 번에 이해되지 않으면 천천히 다시 물어봐도 괜찮습니다.
소상공인 정책자금 자주 묻는 질문
온라인 신청이 어려우면 어떻게 하나요?
소상공인통합콜센터 1533-0100이나 중소기업통합콜센터 1357에 먼저 문의하세요. 대리대출은 마지막에 금융기관을 직접 방문해 대출을 실행합니다.
직접대출과 대리대출 중 어느 쪽이 유리한가요?
어느 쪽이 더 낫다고 말하기 어렵습니다. 자금마다 방식이 정해져 있고, 일반경영안정자금 일반자금은 대리대출로 진행합니다.
일반자금은 얼마까지, 몇 년 동안 빌릴 수 있나요?
연간 7천만원까지, 5년 이내이며 거치기간 2년이 포함됩니다.
세금을 못 낸 게 있으면 신청할 수 없나요?
세금 체납이 있으면 지원에서 제외됩니다. 다만 직접대출은 압류·매각이 유예된 경우 신청할 수 있으니 1533-0100에 확인하세요.
금리는 계속 같은 건가요?
기준금리는 분기마다 바뀌고, 2026년 4분기는 4.12%입니다. 일부 고정금리 상품은 분기가 바뀌어도 그대로입니다.
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출처
- 소상공인시장진흥공단 정책자금 안내 — 온라인 신청, 대리대출·직접대출 절차, 4분기 기준금리 4.12%, 일반자금 금리 4.72%, 문의처
- 중소벤처기업부 공고 제2026-576호 — 일반자금 한도·기간, 지원 제외 대상, 평가 주체, 보증기관 번호
- 소상공인정책자금 누리집 — 온라인 신청 사이트
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