퇴직연금 dc형 운용방법
퇴직연금 dc형은 회사가 연간 임금총액의 12분의 1 이상을 넣어 주고, 그 적립금을 가입자가 직접 상품을 골라 운용하는 방식입니다. 운용지시를 하지 않으면 사전지정운용방법(디폴트옵션)이 적용되고, 그 뒤에도 언제든 다른 상품으로 바꿀 수 있습니다.
회사에서 DC형 가입 안내를 받았는데, 내가 무엇을 해야 하는지 막막한 분이 많습니다. 적립금이 어떻게 쌓이는지, 운용지시는 어디서 어떻게 하는지, 손실이 나면 누구 몫인지, 아무것도 안 하면 어떻게 되는지를 차례로 쉬운 말로 풀어 드립니다.
DC형 적립금 구조
회사는 가입자 연간 임금총액의 12분의 1 이상을 퇴직연금 계좌에 넣어 주고, 그 돈을 어떤 상품에 둘지는 가입자가 정합니다.
임금총액은 1년 동안 받은 임금을 모두 합친 금액입니다. 12분의 1은 한 달 치 임금에 해당하는 몫이라고 보면 쉽습니다. 이렇게 계좌에 쌓인 돈을 적립금이라고 부릅니다.
처음 듣는 말이 있다면 아래 풀이를 참고하세요.
| 용어 | 쉬운 뜻 |
|---|---|
| 적립금 | 회사가 넣어 준 돈과 그 운용 결과가 쌓인 퇴직연금 계좌의 돈 |
| 운용지시 | 어떤 상품에 얼마를 넣을지 금융회사에 알리는 일 |
| 사전지정운용방법 | 운용지시가 없을 때 대신 적용되는 방법. 흔히 디폴트옵션이라고 부름 |
| 통합연금포털 | 금융감독원에서 내 퇴직연금을 조회하는 누리집 |
DC형은 운용 수익률을 반영한 금액을 받는 방식입니다. 같은 회사에 다녀도 운용을 어떻게 했는지에 따라 나중에 받는 금액이 달라집니다.
회사가 넣는 부담금은 12분의 1 '이상'이라는 기준이 있어, 회사 규정에 따라 더 많이 넣어 주는 곳도 있을 수 있습니다. 내 회사가 실제로 넣는 금액은 인사·총무 담당자에게 물어보면 알려 줍니다. 퇴직연금 규약의 기본 틀은 고용노동부가 표준규약으로 공개하고 있습니다.
회사 안내문에 DC형인지 DB형인지 적혀 있지 않다면 인사·총무 담당자나 퇴직연금을 맡은 금융회사에 가입 유형을 물어보세요. DC형이라면 아래 내용이 그대로 해당합니다.
운용지시 하는 방법
운용지시는 퇴직연금 계좌를 맡은 금융회사에 어떤 상품에 얼마를 넣을지 알려 주는 일입니다.
방법은 금융회사마다 조금씩 다르므로 아래 순서를 기준으로 가입한 곳의 안내를 따라가세요.
- 내 퇴직연금을 맡은 금융회사 이름을 확인합니다. 회사 안내문이나 가입 문자를 보거나, 통합연금포털에서 조회할 수 있습니다.
- 그 금융회사의 앱이나 누리집에 로그인합니다. 컴퓨터와 앱이 어렵다면 고객센터에 전화하거나 영업점을 방문해 운용지시 방법을 물어보세요.
- 상품 목록에서 넣을 상품과 비율을 정합니다. 상품 설명서에서 원금이 줄 수 있는지, 수수료는 얼마인지 읽고 고르세요.
- 지시를 마친 뒤 내 계좌 화면에서 내용이 반영됐는지 확인합니다.
운용지시를 하기 전에 아래를 챙겨 두면 한 번에 끝낼 수 있습니다.
- 신분증 — 본인 확인이 필요할 때 씁니다.
- 본인 명의 휴대전화 — 앱 로그인이나 인증에 필요할 수 있습니다.
- 금융회사 이름과 계좌 정보 — 회사 안내문이나 가입 문자에 적혀 있습니다.
어떤 상품이 맞는지는 은퇴까지 남은 기간과 감당할 수 있는 손실 폭에 따라 사람마다 다릅니다. 과거 수익률이 앞으로의 수익을 보장하지는 않으니, 특정 상품 하나만 보고 정하지 마세요.
이미 정한 지시 내용을 바꾸고 싶을 때도 같은 곳에서 합니다. 바꾸는 절차와 조건은 금융회사에 문의하세요.
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DC형 수익과 손실 책임
DC형은 운용 수익률을 반영한 금액이 지급되고, 투자 위험과 수익은 가입자가 부담합니다.
운용이 잘되면 적립금이 늘고, 그렇지 못하면 줄어들 수 있습니다. 나중에 받는 금액이 법정 퇴직금보다 적더라도 회사가 그 차액을 채워 줄 의무는 없습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 회사 부담금 | 연간 임금총액의 12분의 1 이상을 회사가 납입 |
| 상품 선택 | 가입자가 직접 운용지시 |
| 투자 위험·수익 | 가입자가 부담 |
| 손실이 났을 때 | 회사에 차액 보전 의무 없음 |
그래서 운용지시를 미루고 그냥 두는 것도 결과에 영향을 줍니다. 가끔 내 계좌를 열어 어떤 상품에 얼마가 들어 있는지 살펴보세요.
운용 상황을 볼 때는 세 가지만 기억하세요. 첫째, 지금 어떤 상품에 얼마가 들어 있는지. 둘째, 그 상품의 수수료가 얼마인지. 셋째, 은퇴까지 남은 기간입니다. 모르는 용어가 나오면 금융회사 고객센터에 전화해 쉬운 말로 설명해 달라고 요청하세요.
원금이 줄어들 수 있는 상품을 고를 때는 은퇴까지 남은 기간과 생활비 계획을 함께 생각해 보세요. 판단이 어렵다면 금융회사 상담 창구에서 설명을 듣고 결정해도 됩니다.
디폴트옵션 적용 시기
운용지시가 없으면 사전지정운용방법(디폴트옵션)이 적용되며, 운용하던 상품의 만기가 지나고 4주 뒤 통지, 그 뒤 2주 안에도 지시가 없으면 적용됩니다.
사전지정운용제도는 2022년 7월 12일에 DC형과 개인형 IRP(개인이 따로 여는 퇴직연금 계좌)에 도입됐습니다. 운용지시를 깜빡해도 돈이 일정 기간 아무 상품에도 들어가지 않은 채 놓이는 일을 줄이려는 제도입니다.
| 시점 | 일어나는 일 |
|---|---|
| 상품 만기 | 운용 중이던 상품의 만기가 도래 |
| 만기 후 4주 | 지시가 없으면 금융회사가 가입자에게 통지 |
| 통지 후 2주 | 지시가 없으면 사전지정운용방법으로 운용 |
적용된 뒤에도 가입자는 언제든 다른 상품으로 바꿀 수 있습니다. 통지를 받았다면 사전지정운용방법으로 넘어가기 전에 직접 상품을 정해 지시하는 편이 안전합니다.
금융회사에서 통지를 받았다면 아래 순서로 움직이세요.
- 통지 문자나 우편에 적힌 날짜를 확인합니다. 그날까지가 직접 지시할 수 있는 기간입니다.
- 금융회사 앱·누리집이나 고객센터에서 현재 운용 상태를 확인합니다.
- 직접 고른 상품이 있으면 운용지시를 하고, 정하기 어려우면 상담을 요청합니다.
2022년 도입 당시에는 사전지정운용방법에 한해 기존 위험자산 70% 한도와 달리 100%까지 담을 수 있도록 했습니다. 지금 내 계좌에 어떤 방법이 정해져 있는지, 적용 비율은 어떤지는 가입한 금융회사에 문의하세요.
내 퇴직연금 조회 방법
내 퇴직연금은 금융감독원 통합연금포털에서 조회할 수 있습니다.
통합연금포털은 금융감독원이 운영하는 연금 조회 누리집입니다. 검색창에 통합연금포털을 입력해 접속한 뒤, 화면의 안내에 따라 본인 확인을 하고 조회하세요. 조회되는 정보의 범위는 화면 안내를 따르면 됩니다.
조회한 다음에는 아래 내용을 하나씩 살펴보세요.
- 내 퇴직연금을 맡은 금융회사 이름 — 운용지시를 할 곳입니다.
- 운용지시를 한 적이 있는지 — 기억이 나지 않으면 금융회사 앱이나 고객센터에서 확인합니다.
- 사전지정운용방법이 적용돼 있는지 — 금융회사에 문의합니다.
- 회사 부담금이 정해진 때 들어오고 있는지 — 궁금하면 회사 인사·총무 담당자에게 물어보세요.
컴퓨터나 앱이 어렵다면 퇴직연금을 맡은 금융회사 고객센터에 전화하거나 영업점을 방문해도 됩니다. 신분증을 챙겨 가면 안내가 빨라집니다.
퇴직연금 DC형 자주 묻는 질문
운용지시를 안 하면 어떻게 되나요?
운용하던 상품의 만기가 지나고 4주 동안 지시가 없으면 금융회사가 알려 주고, 그 뒤 2주 안에도 지시가 없으면 사전지정운용방법으로 운용됩니다.
사전지정운용방법도 나중에 바꿀 수 있나요?
네, 가입자는 언제든 다른 상품으로 바꿀 수 있습니다. 바꾸는 방법은 가입한 금융회사에 문의하세요.
운용에서 손실이 나면 회사가 채워 주나요?
아닙니다. DC형의 투자 위험과 수익은 가입자가 부담하며, 회사에는 차액을 보전할 의무가 없습니다.
회사는 얼마를 넣어 주나요?
가입자 연간 임금총액의 12분의 1 이상입니다. 내 회사가 실제로 넣는 금액은 회사 인사·총무 담당자나 금융회사에 물어보세요.
내 퇴직연금은 어디서 조회하나요?
금융감독원 통합연금포털에서 조회할 수 있습니다. 운용 상품과 지시 내용은 맡은 금융회사의 앱이나 고객센터에서 확인하세요.
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출처
- 고용노동부 퇴직연금 질의회시 — DC형 부담금 12분의 1 이상, 운용 책임·손익은 근로자
- 고용노동부 사전지정운용제도 보도자료 — 2022년 7월 12일 도입, 만기 후 4주·2주 절차, 언제든 변경
- 금융감독원 통합연금포털 — 내 퇴직연금 조회
- 고용노동부 DB형·DC형 표준규약 — 퇴직연금 규약 공개 자료
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